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新闻观察：我国将建立存款保险制度 促进银行竞争 中国人存钱最信任的地方就是银行，可如果银行破产了，自己的存款该问谁去要呢？昨天（31日），酝酿已久的银行存款保险制度征求意见稿亮相，以后放在银行的存款将有保险，银行倒闭了也不用怕钱没有了。 专家指出，存款保险制度从某种程度上可以说，是一种由银行出钱，来为百姓、企业的存款买保险的制度。当机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险基金管理机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而存款人利益。从国际上看，偿付限额一般是人均P的2到5倍，例如，美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍，中国存款保险条例草案将偿付限额设为50万元，约为2013年中国人均P的12倍，远高于国际一般水平。 昨天起开始征求意见的草案，中国的存款保险将覆盖所有存款类金融机构，在银行风险时将实行限额偿付。存款人在同一家金融机构的存款，无论是人民币还是外币，个人存款还是企业存款，包括本金和利息，合计不超过50万元人民币的将实行全额偿付，超过50万元的，将根据清算后的财产进行偿付，这将为中国99.6%以上的存款人提供100%的全额存款。 中国存款保险制度将把企业、个人的本币存款、外币存款纳入到存款保险范围，但同业存款、财政存款以及非存款类资产，如理财、债券等不在保障范围。对来说，承诺对50万元以下个人存款承担赔付责任。虽然限额为50万元，但并不意味着50万以上的存款就会有很大的风险。专家指出，即使银行破产，也是破银行股东的产，而不是破存款人的产。由于银行牌照目前依旧是稀缺资产，因此一旦出现银行破产，最大的可能是被别的银行收购，存款则会被转移到新的银行名下，存款人的利益依旧会得到100%的保障。而即使银行真的进行破产清算的话，存款人也将优先于银行的股东得到赔付。业内人士还提示，对于习惯将大量资金存在一个银行的储户，也可以采取在多家银行分别开立存款账户的办法，实现存款的全额。 存款保险条例还特别，对于社会保险基金、住房公积金的偿付办法将另行制定，也就是说，这些事关利益的存款将不受50万元最高偿付限额的。 今天的新闻观察，我们邀请了本台新闻观察员郎立斐。 存款保险制度的论证和研究差不多历时10多年的时间，现在终于有了时间表，可能很多市民想了解，这到底意味着什么，我们需要让存款搬家吗？ 1.整体上说是好事。其一是储蓄存款有了制的保障。特别是在中小金融机构的存款。此外一个连带的好处就是，它也让很多的中小银行、股份制银行和信用社，能够用更加灵活的方式经营，能够吸引更多的存款，可能会是储蓄的收益增加。 2.存保制度的建立，可能会让银行业的竞争增加，这对于储户来说，可能意味着更多的选择。至于存款搬家的问题，无需马上进行，更不用对超过50万元的存款担心，还是等到银行的差别化服务出现在来决定不迟。 其实，存款保险制度并不是什么新生事物。根据国际存款保险机构协会的统计，目前110多个国家建立了存款保险制度。存款保险制度在美国有80年历史，在历次金融危机中发挥了举足轻重的作用。而在我国，此前的存款保险是由信用来做的，但这种是隐性的，并没有法律的。 在上世纪30年代的金融危机中，美国有超过8000家银行破产，存款人损失严重。1933年，美国通过《银行法》，据此设立联邦存款保险公司，为投保银行的存款人提供。目前，该公司为大多数存款账户提供10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元。在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行破产，因为有存款保险公司的兜底，从而避免引发社会恐慌。而我国，此前采取的是隐性存款保险制度，即以国家和的信用为银行存款提供。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离，的是财政资金和央行再贷款。1998年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案。因此，我国的存款人会默认，个人存款是全额的，其实这种并没有法律依据，而只是一种隐性契约。 新编辑：冷莹莹 刘凯 热词：银行竞争 |